온라인카드결제란 무엇인가요?
쇼핑몰·앱·SaaS 가 비대면 카드 결제창과 결제 API 로 국내 9개 카드사 신용·체크카드와 해외 카드(VISA·Master·JCB·AMEX·UnionPay) 결제를 받아, PG(전자지급결제대행업) 가 카드사·VAN 망으로 승인을 보내고 매입·정산·세금계산서까지 책임지는 결제 방식입니다.
온라인카드결제 도입 전 알아야 할 4가지
- 온라인카드결제 = 비대면 카드 결제창·API + PG 가맹 + 카드사 승인 + 매입·정산 라인
- 국내 9개 카드사·해외 5개 카드 브랜드가 PG 가맹 1건으로 일괄 수용됩니다
- 3D 시큐어·안심클릭·ISP·ARS 인증으로 카드 부정 사용을 차단합니다
- 정기결제 빌키·부분취소·환불·매출전표 발급이 같은 API 안에서 처리됩니다
쇼핑몰의 카드 가맹 부담
"카드사 직가맹으로 9곳에 따로 신청하면
심사·정산·매출전표가 모두 흩어집니다"
쇼핑몰이 카드사 9곳에 직가맹을 신청하면 카드사별로 가맹 심사·요율 협의·정산 일정·매출전표 발급 라인이 따로 운영됩니다. 온라인카드결제 라인을 한 PG 가맹으로 묶으면 카드 9곳·해외 카드 5곳·정기결제 빌링까지 한 자리에서 정리됩니다. 비대면 결제수단 전체 라인업 정리는 온라인결제 페이지에서, 매장 단말과 함께 묶는 운영은 PG카드단말기 페이지에서 확인할 수 있습니다.
- 카드사 9곳에 직가맹을 따로 신청해 가맹 심사 일정이 9갈래로 흩어진다
- 카드사별 요율 협의가 분리되어 영중소 우대 구간 적용 시점이 다르다
- 매입·정산 입금이 카드사별 일정으로 들어와 자금 계획이 어렵다
- 매출전표·세금계산서가 카드사별 양식으로 따로 발급되어 회계 마감이 길어진다
- 3D 시큐어·안심클릭·ISP 인증 모듈을 카드사별 SDK 로 따로 붙여야 한다
카드사 라인업
PG 가맹 1건으로 묶이는 국내 9개 카드사 + 해외 카드 브랜드
쇼핑몰이 받아야 할 신용·체크카드 라인업을 한 PG 가맹 안에서 일괄 심사·일괄 정산으로 운영합니다. 영중소 우대 요율은 가맹 심사 단계에서 자동 분류됩니다.
기능 라인업
한 결제 API 안에서 동작하는 온라인카드결제 핵심 기능 6가지
결제·인증·취소·정기·통보·환불이 같은 PG 계정과 같은 API 인증 토큰 안에서 운영되어 쇼핑몰 운영팀이 카드사별로 라인을 분리해 관리할 필요가 없습니다.
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신용 · 체크 일괄 가맹
국내 9개 카드사 신용·체크카드 가맹을 PG 1건으로 한 번에 심사합니다. 영중소 우대 구간은 가맹 단계에서 자동 분류됩니다.
가맹 통합 -
3D 시큐어 · 안심클릭
비대면 카드 결제 부정 사용을 차단하는 카드사 인증 라인이 결제창에 내장되어 발급사별 인증 페이지로 자동 분기됩니다.
카드사 인증 -
정기결제 · 빌키 발급
멤버십·SaaS·구독몰을 위한 카드 빌키 기반 정기결제. 카드 만료·갱신·재시도 흐름이 같은 API 안에서 처리됩니다.
구독 매장 -
부분취소 · 환불
전체 취소뿐 아니라 카드 승인 건의 일부 금액만 취소하는 부분환불을 표준 API 로 지원해 다중 상품·옵션 환불에 적합합니다.
REST API -
매출전표 · 세금계산서
카드 매출전표 자동 발급과 월 PG 통합 세금계산서 1장 발행. 회계 마감 자료가 카드사별로 흩어지지 않습니다.
통합 발행 -
웹훅 · 결제 통보
결제 승인·취소·환불·정기결제 결과를 실시간 웹훅으로 쇼핑몰 서버에 전달해 주문 상태 동기화가 자동으로 진행됩니다.
실시간 동기
도입 절차
온라인카드결제 도입은 다섯 단계로 정리됩니다
상담부터 결제창 활성화까지 평균 2영업일(최단)~7영업일 안에 끝나는 표준 흐름입니다. 단계별로 운영팀이 준비해야 할 자료가 다릅니다.
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상담 · 카드 매출 비중 확인
쇼핑몰 업종, 최근 비대면 카드 매출 규모, 정기결제 필요 여부, 해외 카드 비중을 확인해 가맹 라인 구조를 정리합니다.
15분 통화 -
가맹 서류 접수
사업자등록증·통장 사본·대표자 신분증·쇼핑몰 URL 4종을 매니저 메일/카톡으로 전달하면 PG 가맹 신청서가 자동 작성됩니다.
서류 4종 -
카드사 일괄 가맹 심사
PG 가 9개 카드사·해외 카드 브랜드 가맹 심사를 일괄로 진행합니다. 영중소 우대 요율은 매출 규모에 따라 이 단계에서 분류됩니다.
최단 2영업일 -
결제창 연동 · 테스트 결제
호스팅몰은 관리자 PG 설정에 가맹점 ID·인증키 입력, 자체몰은 REST API + 결제창 SDK 연결. 테스트 카드로 결제 → 취소 → 환불 흐름을 확인합니다.
호스팅 · 자체 -
운영 · 정산 · 매출전표
결제창 라이브 후 대시보드에서 매출·정산·환불·매출전표를 실시간 확인합니다. 매월 PG 통합 세금계산서가 한 장으로 발행됩니다.
D+1 정산
요율 구간
영중소 우대 요율과 일반 가맹 요율 비교 (참고 시장 평균)
아래 숫자는 카드사 공시 + 시장 평균을 묶은 참고용 요율입니다. 실제 적용 요율은 PG 가맹 심사 결과와 카드사 영중소 구간 분류로 결정됩니다. 가맹점 수수료 구조의 큰 그림은 PG사수수료 페이지에서 함께 확인하면 좋습니다.
| 가맹 구간 | 연 매출 기준 | 신용카드 | 체크카드 | 참고 |
|---|---|---|---|---|
| 영세 | 3억 원 이하 | 약 0.5% | 약 0.25% | 카드사 공시 우대 요율 |
| 중소 1 | 3억 ~ 5억 원 | 약 1.1% | 약 0.85% | 우대 구간 분류 |
| 중소 2 | 5억 ~ 10억 원 | 약 1.25% | 약 1.0% | 우대 구간 분류 |
| 중소 3 | 10억 ~ 30억 원 | 약 1.5% | 약 1.25% | 우대 구간 분류 |
| 일반 | 30억 원 초과 | 시장 평균 약 2.0~2.3% | 시장 평균 약 1.5~1.7% | PG 협의 요율 |
| 해외 카드 | 구간 무관 | 시장 평균 약 3.5~4.0% | — | 국제망·환전 처리 포함 |
※ 표 수치는 카드사 공시·시장 평균을 기반으로 한 참고용입니다. 실제 적용 요율은 PG 가맹 심사 결과 가맹점별 통보 자료를 따릅니다. 영중소 구간 분류는 국세청 매출 신고 자료를 기준으로 매년 재산정됩니다.
결제창 · API 연동
호스팅몰 표준 모듈과 자체몰 REST API 두 가지로 정리되는 연동
쇼핑몰 환경별로 결제창이 붙는 방식은 표준 모듈 또는 REST API 두 갈래로 정리됩니다. PG 결제 시스템의 전체 그림은 PG결제시스템 페이지에서 확인할 수 있습니다.
# 카드 승인 요청 — PG REST API curl -X POST https://api.pg.example.com/v1/payments/card \ -H "Authorization: Bearer {API_KEY}" \ -H "Content-Type: application/json" \ -d '{ "merchant_uid": "order-2026-0001", "amount": 49000, "card": { "number": "{tokenized}", "expiry": "{YYMM}", "auth": "3ds" }, "buyer_email": "buyer@example.com", "tax_free_amount": 0 }' # 응답 — 승인 번호 · 매입 일정 · 매출전표 URL { "status": "paid", "approval_no": "03200145", "receipt_url": "https://pg.example.com/r/.." }
표준 모듈 vs REST API
쇼핑몰 환경에 맞춰 두 가지 연동 라인 중 하나가 적용됩니다. 양쪽 모두 같은 PG 가맹 계정 안에서 동작하며, 매출·정산은 같은 대시보드에 합산됩니다.
- 호스팅몰 표준 모듈 카페24·메이크샵·고도몰·아임웹·식스샵 관리자 화면 PG 설정에 가맹점 ID·인증키 입력. 개발 인력 없이 당일 셋업 가능.
- 자체몰 REST API 결제 승인·취소·환불·정기결제 엔드포인트가 분리되어 운영팀 일정에 맞춰 단계적으로 붙입니다. JavaScript 결제창 SDK 와 함께 사용.
- 웹훅(Webhook) 결제 결과·정기결제 결과를 실시간으로 쇼핑몰 서버에 전달. 주문 상태 동기화 자동.
- 테스트 환경 운영 키 발급 전 샌드박스 카드·승인 시뮬레이션 환경으로 결제 → 부분취소 → 환불 흐름을 검증합니다.
보안 · 컴플라이언스
전자지급결제대행 라이선스와 PCI DSS 표준 안에서 동작하는 카드 결제 라인
전자금융거래법상 PG 등록 기관이 카드 결제 수용과 정산을 진행하며, 카드 정보는 토큰화되어 쇼핑몰 서버에는 평문이 저장되지 않는 구조로 운영됩니다. PG사의 책임 범위 정리는 PG사 뜻 페이지에서 함께 확인하면 좋습니다.
- 전자금융거래법 PG 등록 · 금융감독원 감독 대상
- 카드 정보 토큰화 (쇼핑몰 서버 평문 저장 X)
- 국제 카드 보안 표준 PCI DSS 처리 라인
- 이상거래탐지(FDS) 24시간 모니터링
- 3D 시큐어 · ISP · 안심클릭 카드사 인증 통과 의무
매입 · 정산 일정
카드 결제 승인 후 매입과 정산이 진행되는 일정
아래 D+ 일정은 카드사 표준 흐름 기준 예시입니다. 가맹 심사 단계에서 당일정산·익일정산 옵션을 선택하면 매장 자금 회전에 맞춰 조정됩니다.
카드 승인
결제창에서 카드 정보 입력 → 카드사 인증 → 승인 응답. 매출이 PG 대시보드에 즉시 기록됩니다.
매입 청구
PG 가 카드사 VAN 망으로 승인 건 매입 청구를 전송합니다. 부분취소·환불은 이 단계 전까지 즉시 처리됩니다.
매입 확정
카드사가 매입을 확정하고 매출전표가 발급됩니다. 환불 처리 라인이 PG → 카드사로 전환됩니다.
정산 입금 준비
PG 가 카드사 정산금을 수취하고 가맹점 정산 자료를 산출합니다. 영중소 우대 요율이 이 단계에서 반영됩니다.
가맹점 입금
PG → 가맹점 통장으로 정산 입금. 카드 표준 일정 또는 당일/익일정산 옵션이 적용됩니다.
카드사 직가맹 vs PG 통합
카드사 직가맹 9건과 PG 통합 온라인카드결제는 운영이 어떻게 다른가
쇼핑몰이 카드사 9곳에 직접 가맹을 신청하는 환경과, 한 PG 가맹으로 묶이는 통합 환경의 차이를 항목별로 비교합니다.
| 항목 | 카드사 직가맹 환경 | PG 통합 온라인카드결제 |
|---|---|---|
| 가맹 계약 주체 | 국내 9개 카드사 + 해외 브랜드 각각 | PG 1건이 일괄 가맹 심사 |
| 요율 협의 | 카드사별 협의 · 적용 시점 분리 | PG 가 일괄 협의 · 영중소 자동 분류 |
| 결제창 SDK | 카드사별 SDK · 인증 모듈 분산 | 결제창 1종 · API 문서 1세트 |
| 3D 시큐어 · 인증 | 카드사별 인증 페이지 호출 코드 분기 | 결제창에서 자동 분기 · 코드 1줄 |
| 매입 · 정산 | 카드사별 정산 일정 · 분리 입금 | PG 합산 후 1라인 정산 입금 |
| 매출전표 · 세금계산서 | 카드사별 양식 · 분리 발급 | PG 월 1장 통합 발행 |
| 환불 · 부분취소 | 카드사 정책별 응대 라인 분기 | PG 통합 API · 1라인 처리 |
| 장애 · CS 라인 | 카드사별 가맹사 콜센터로 분기 | PG 통합 고객센터 1라인 |
자주 묻는 질문
온라인카드결제 도입 전 가장 많이 묻는 것들
온라인카드결제와 매장 단말 결제는 어떻게 다른가요?
국내 9개 카드사를 모두 받으려면 따로 가맹을 해야 하나요?
영중소 우대 요율은 자동으로 적용되나요?
정기결제 · 구독 결제도 같은 계정에서 가능한가요?
3D 시큐어 · 안심클릭은 직접 붙여야 하나요?
부분환불 · 부분취소는 어떻게 처리되나요?
정산은 당일정산과 익일정산 중 어떻게 결정되나요?
쇼핑몰 매출에 맞춘 견적
온라인카드결제 도입,
쇼핑몰 카드 매출 자료로 카드사별 항목 견적을 정리해 드립니다
사업자등록증·최근 비대면 카드 매출·정기결제 필요 여부·해외 카드 비중을 공유해 주시면 카드사 9곳·해외 카드·정기결제·매출전표 항목을 분리한 견적과 정산 옵션을 같은 자리에서 안내해 드립니다. 영중소 우대 요율 적용 여부도 동일한 견적서 안에 정리됩니다.
